Страховой полис по цене туалетной бумаги

Друзья!

Обязательно перепостите своим друзьям и знакомым. Эта статья позволит Вам избежать многих неприятностей, плюс сохранить не только деньги, но здоровье и жизнь. Собственно говоря, зачем мы покупаем страховой полис, если бы нам не была нужна качественная медицинская помощь для сохранения здоровья и жизни. Но в момент страхования мы не читаем самый важный документ – «Правила страхования», а Продавец в виде Агента или самой Страховой Компании не настаивает на элементарном ознакомлении? Думаю, что у Вас возникло бы море неудобных вопросов и возможно бы Вы не купили так сразу полис медицинского страхования в первом же попавшемся месте с «минимальными» ценами. Всего с собрал 16 таких нюансов, которые любую самую дорогую страховку превращают в клочок туалетной бумаги.  Поехали разбираться!

1. Суммы страхования может не хватить для оплаты оказания страховой помощи или поисковых работ  

Это пункт касается в первую очередь тех, кто планирует свою поездку зарубеж.  Федеральным законом от 29.06.2015 г. N 155-ФЗ установлена обязанность Страховщика осуществить оплату и (или) возместить расходы на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах, оказанной гражданину, названному в договоре добровольного страхования, на территории иностранного государства (включая медицинскую эвакуацию на территории иностранного государства и из иностранного государства в РФ) при наступлении страхового случая в связи с получением травмы, отравлением, внезапным острым заболеванием или обострением хронического заболевания [об этом расскажу ниже ], и (или) возвращения тела (останков) в Российскую Федерацию , что менее суммы, эквивалентной 2 000 000 рублей  по официальному курсу ЦБ РФ, установленному на дату заключения договора добровольного страхования.

Однако есть тут и подводные камни… К примеру, для тех, кто путешествует по Тибету, этой суммы не хватит при серьезном страховом случае. С учетом огромных расстояний может встать вопрос о привлечении только дорогостоящей войсковой авиации. Привожу выдержку из ответа  на запрос одной из специализированной на «экстремальном отдыхе» страховой компании: «Организация поисково-спасательных работ настолько специфична в данном регионе в отличие от других. Тибет – самое высокое нагорье в мире, где погода очень изменчива: наблюдается большой разрыв между дневной и ночной температурой (который вполне естественен), меняется содержание кислорода в воздухе, давление, погодные условия – ввиду данных факторов вертолеты в указанном районе Центральной Азии летают очень редко.  

В Китае у нас имеются подрядчики, которые имеют опыт в организации транспортировок пациента с указанного нагорья. Как правило, в зависимости от локализации пациента организовывается машина скорой помощи, от его текущего месторасположения до ближайшего медицинского учреждения, которые располагаются в городских округах Лхаса, Ньингчи, Шигадзе или Нгари.

В Китае, как и в России, в каждой провинции имеются представительства местного МЧС (соответственно, это государственная структура) и волонтеры / некоммерческие организации, главная задача которых является эвакуация / транспортировка пациента в ближайшую больницу с помощью спасательных отрядов, включая Тибетский регион. Обычно китайское МЧС или НКО используют наземный транспорт (СМП, микроавтобусы и пр.) и иногда специализированный военный вертолет. По информации от наших китайских партнеров, такого рода спасательные операции являются бесплатными, либо осуществляются за несущественную плату.

Поэтому рекомендуем обязательно группе альпинистов перед началом трекинга обязательно уточнить у местных гидов контактных подобных представительств.

Стартовая стоимость лечения: 250.00-300.00 USD – амбулаторный визит, 350.00-900.00 USD – койко-день госпитализации, в зависимости от тяжести заболевания.

Больницы в Тибетском регионе ограничены в своих возможностях и не могут оказать полный спектр услуг. По информации от наших китайских партнеров, при комплексных, сложных заболеваниях и необходимости оперативного вмешательства – рекомендуется транспортировка в г. Чэнду или на ПМЖ.  Город Чэнду находится в юго-западной части Китая, в 1,5-2 ч. лета, где высота над уровнем моря гораздо ниже, чем в Тибете, и имеются многопрофильные медицинские учреждения.

В зависимости от тяжести состояния пациента, мы можем организовать, как и борт санитарной авиации до этого города, так и вылет регулярным рейсом. Стоимость борта санитарной авиации варьируется, начиная от 10 000-13 000 USD за час и выше, и уточняется на дату запроса, как и стоимость билетов на регулярные рейсы (в зависимости какая опция необходима: эконом-класс, дополнительное место в салоне, бизнес-класс, носилки и пр.).

Учитывая, что медицина в Китае очень дорогая и в случае надобности транспортировки / эвакуации расходы могут быть значительными – рекомендуем брать максимальное покрытие по договору страхования, но данный вопрос лучше адресовать непосредственно Страховщику для обсуждения деталей.»

Я думаю, тут предельно становится понятно, что при таких рисках логичней покупать страховой полис с возмещением минимум от 50 000 – 100 000 USD. Но в связи с дороговизной таких страховок, как правило, туристы на это не идут, а зря…

2. Сервисная компания Вашего Страховщика не признаётся в стране вашей поездки, либо полисы из России не признаются местными медучреждениями

Это один из самых важных пунктов. Не ленитесь. 10 раз перепроверьте, чтобы не выяснилось, что вы полностью не защищены при наступлении страхового случая.  Например, Киргизии могут возникнуть проблемы с полисами, где гарантом выступает Сервисная компания - Global Voyager Assistance (GVA), но нет проблем с ассистанс - французской Savitar Group.

Кроме того, часто распространены случаи, когда из туристов местные врачи или спасатели трясут наличку за свои услуги. Тут тоже нужно помнить, что у врача должна быть лицензия для работы со страховыми компаниями, иначе расходы Страховщик не компенсирует. А если за вертолет вы заплатили спасателям, то без правильно оформленных документов, признаваемых страховыми компаниями, вы тоже не получите возмещения.

Либо в правилах страхования есть пункт, что без согласования со Страховщиком, вы не можете обраться за медицинской помощью к любому врачу, что сразу лишает вас на право компенсации. Хорошо, если в правилах страхования есть пункт допускающий исключение этого в случаях опасности для жизни застрахованного. Но это уже становится редкостью.

3. Невозмещаемые критически расходы по риску «Медицинские и иные экстренные расходы»

Это тоже очень важный пункт. Обратите на него внимание, т.к. эти расходы могут больше не оплачиваться:

• Расходы, превышающие лимит возмещения, пойдут за Ваш счет. Чтобы этого не произошло, получите полный список возмещаемых (с указанием сумм лимитов) и невозмещаемых расходов.
• Если Страховщик сможет доказать, что Ваше  лечение заболевания или последствий несчастного случая, были начаты до начала срока страхования.
• Расходы, обусловленные заболеваниями, ставшими причиной официального объявления региона поездки не рекомендованным для посещения. Тут Страховщик прав. Также если Вы будете находиться в регионе, где проходят терракты или боевые действия, Ваш полис тоже может стать бесполезным!
• Расходы на любые рода диагностических исследований, за исключением исследований, необходимых для диагностики внезапного заболевания или травмы. Но и тут есть уже ложка дегтя. Могут не оплачиваться такие важные исследования, необходимые по жизненным показаниям для спасения жизни застрахованного, как МРТ,  компьютерная томография, коронарография, ангиография и пр.

Для тех, кто не в курсе:

Коронарография – метод изучения коронарной артерии сердца для диагностики ишемической болезни сердца.

Антиография проводится для обнаружение патологий в состоянии кровеносной системы головного мозга.

• Могут не оплачиваться расходы на восстановительное лечение и физиотерапию, медицинское сопровождения или специальные условия транспортировки, расходы на оплату ухода и/или лечения со стороны родственников, а также расходы на их пребывание в медицинских учреждениях.
• Очень интересное исключение: если расходы на питание будут выделены в счетах на лечение в виде отдельной статьи расходов, платить придется Вам.
• При операциях могут не оплачиваться расходы на любые виды кардиохирургических вмешательств (в т.ч. коронарное шунтирование, установка искусственных клапанов, кардиостимуляторов и т.д.).
• Расходы на покупку средств медицинской техники и медицинских препаратов могут устанавливаться в пределах определенного незначительного лимита. Уточняйте, в каком размере будут осуществлены выплаты.
• Расходы, возникшие при беременности.  Этот важный пункт вынесу отдельно.

4. Компенсация расходов при возникновении осложнений, связанных с беременностью

Для меня всегда было загадкой, почему в положении девушки и женщины едут в активные/экстремальные туры зарубеж, ставя под угрозу свою жизнь и жизнь будущего ребенка. Ведь в подавляющем числе случаев там, за бугром Страховщиком не подлежат возмещению расходы на лечение, включая диагностику любых осложнений, связанных с беременностью в виде патологии /прерывании беременности. Не будет расходов и на мероприятия по сохранению беременности, роды и их последствия. В отдельных случаях могут быть оплачены в зависимости от срока беременности при осложнениях  вследствие несчастного случая услуги на транспортировку пострадавшей Застрахованной до ближайшей больницы, первый медицинский визит и первичную диагностику.

5. Компенсация расходов при хронических заболеваниях

До принятия Федерального закона от 29.06.2015 г. N 155-ФЗ страховыми компаниями в массовом порядке компенсация не проводилась и от расходов можно было уйти. Собственно, Закон отрегулировал этот перекос в работе Страховщиков. Теперь у Страховщика перед Застрахованным появляется лимитированная ответственность в размере некоторой суммы в долларах США/евро. Размер лимита снова уточняйте при покупке полиса, т.к. расход этих денежных средств должен идти строго на Страховщика на оказание экстренной/неотложной медицинской помощи при обострении хронического заболевания, повлекшего угрозу для жизни Застрахованного лица.

6. Наличие признаков употребления спиртного фактически аннулирует страховой полис

Этот одно из важных условий, приписанное в правилах страхования. Как только Вам диагностируют состояние алкогольного опьянения, будьте уверены, Ваши шансы получить оплаченную страховой компанией медицинскую помощь практически приближаются к «нуля».

Не покупайтесь на истории «бывалых», что спиртное помогает избежать «горняшки», улучшает «акклиматизацию» «значительно» повышают шансы на успех восхождения … Это скорее исключения, чем правила. Мой опыт по организации спасения и репатриации людей в горах с привлечением страховых компаний говорит, что Страховщики чаще выполняют свои обязательства, если пострадавший не употреблял спиртное. Но, как только врачом будет написано заключение, что Вы находились в состоянии алкогольного опьянения, Вашим родным и близким будет предложено полностью компенсировать медицинские расходы страховой компании, если имеющихся у вас средств будет недостаточно для компенсации расходов Сервисной компании Страховщика.

7. Выбранный вид страховки не соответствует фактическому виду активности  

Сейчас Страховщики очень внимательно обращают внимание на такие мелочи с точки зрения обывателя, как стремление использовать вроде бы похожие виды активности или высотные условия. Например, клиенты пытаются выдать восхождение на Килиманджаро под видом тяжелого треккинга.  Но в правилах страхования сейчас очень четко зафиксировано, какие виды активности попадают в тариф вашего страхования. Обратите внимание, что очень часто могут в разные тарифы попадать трактовки «поход» и «треккинг». Например, уже вводятся ограничения по высоте нахождения. Например, в «активном отдыхе» есть  треккинг  до 1500 м² на уровнем моря, а в «экстремальном отдыхе» присутствует отдых .

Чаще всего уже можно увидеть, что в «экстремальный отдых»  попадают:  альпинизм, скалолазание, треккинг выше 1500 м² на уровнем моря, ледолазание, спуски в пещеры, фристайл, охота; внетрассовое катание на горных лыжах, хели-ски, сноубординг, скибординг, даже в оговорками, как трассовое катание выше «красного» уровня».

Обязательно уточняйте и убеждайтесь, что у страховой компании ваш вид активности точно попадает в оплачиваемый вами тариф. И не забывайте страховать все виды активности. Очень может даже быть, что ваша страховка «Активный отдых» не подразумевает полеты на воздушных шарах…

8. Договор страхования становится не действительным, если заключен позднее даты подачи документов на получение визы

Как правило, речь идет о том, что, если дата выезда на территорию страхования неизвестна в силу отсутствия заключенного соглашения с принимающим туроператором/агентом, перевозчиком, отелем, принимающей стороной и т.д. (при самостоятельной организации поездки), договор страхования по данному риску должен быть заключен не позднее даты подачи документов на получение визы в страну поездки.

9. Не ждите компенсации возмещения, если отказались от направления в клинику от Сервисной компании по своему желанию

Отказались от посещения клиники по направлению Сервисной компании Страховщика, но обратились в другое медучреждение, где услуги оплатили самостоятельно? В лучшем случае, сумма, предъявленная к страховому возмещению будет сведена к возмещению исходя из стоимости аналогичных услуг, оказываемых в клинике Сервисной компании, либо Вам будет отказано в возмещении, что тоже будет закреплено в правилах страхования.

10. В полисах категории «Весь мир, кроме США, Японии, Канады и т пр.» появилась франшиза для стран ЮВА и ряд финансовых ограничений

Ряд страховых компаний с конца 2015 года изменили условия страхования. Теперь введены ограничения на количество бесплатных визитов к врачу и даже франшиза. Так что рекомендую обязательно до покупки полиса удостовериться, что в стране посещения Вам не придется выкладывать из своего кошелька круглые суммы за визит к врачу от Сервисной компании или оплачивать стоимость лекарств и т.п.

11. Из правил страхования убраны гарантии доставки застрахованного на вертолете

Те немногие страховые компании, которые выполняли перед клиентами свои обязательства, эвакуировали застрахованных на вертолете и выполняли спасработы с привлечением вертолетов, в 2016 году ввели ограничения суммы оплаты. Это означает, что при превышении лимита, гарантированного на оплату вертолета, далее бремя расходов возлагается на Застрахованного (его близких родственников или представителей)!

Россиянам  только сервисная компания Savitar Group пока еще полностью оплачивает вертолет (на момент написания статьи). Остальные либо ввели ограничения с лимитом на определенную сумму, либо начинают выполнять перед вами обязательства только с момента доставки до машины скорой помощи. Последний вариант сейчас самый распространенный имейте это ввиду. Так что при посещении труднодоступных мест, либо стран со слаборазвитыми отношениями со страховыми компаниями, не поленитесь и уточните, как будет оказываться медицинская помощь…

12. Лечение полученных травм при ДТП без подтверждения документами уполномоченных органов государственной власти страны пребывания больше оплачивается

Еще один из интересных пунктов исключения ответственности Страховщика. Появился недавно в правилах страхования.

13. Расходы, возникшие, следствии профессиональной деятельности не оплачиваются

Этот пункт связан, например, с деятельностью гидов, работающих в горах или инструкторов по дайвингу и т.п. Для этого нужно оформлять профессиональные страховки, но более дорогие. Поэтому, если Страховщик докажет, что вы работали с людьми и не были туристом, расходы по полису медицинского страхования Страховщик нести не будет.

14. Расходы на телефонные переговоры с Сервисной компанией стали жестко лимитированными

Это, наверное, сейчас самое пустяковое ограничение. А ведь раньше не было таких ограничений не было практически у всех страховых компаний. Все-таки на кону стояла жизнь клиента и репутация страховой компании. Но сейчас это никого не волнует. Теперь возмещаются расходы по страховому случаю только по номерам телефонов, указанным в Договоре страхования до определенного мини-лимита. Так, что и на этот случай берите про запас достаточное количество наличных.

15. Страхование детей и пожилых людей.

Дети до 2 лет, как правило, к страхованию могут не приниматься. Для людей пенсионного возврата могут применяться повышающие коэффициенты. А, к примеру, для пожилых людей от 70-75 лет большинство страховых компаний услуги по страхованию не предоставляют. Повышающие коэффициенты могут применяться также и на детей.

Куда обращаться, если Страховщик не выполнил обязательства перед Застрахованным?

Могу сказать из личного опыта. Обращаться в РСО смысла нет. В свое время РСО не справился с беспределом на рынке страхования.  Поэтому все функции по надзору за деятельностью страховых компаний находятся теперь в ведении Центрального Банка России. Но и здесь есть нюанс. Писать жалобы на действия Страховой Компании от имени ее Агента смыла нет, только потеряете время. Имеет смысл обращаться с жалобой только Застрахованному к Регурятору - в Центральный Банк РФ, т.к. «де юро» правоотношения возникли между  ним и Страховщиком. По неофициальным сведениям, Регулятор очень строго наказывает недобросовестных Страховщиков.

16. Вы имеете полное право отказаться от страховки, но несете самостоятельную ответственность

С 2017 г. произошли существенные изменения в отношении обязательств страхования туристов в Федеральном законе от 24.11.1996 N 132-ФЗ (ред. от 05.04.2016) "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017).  С вступлением в силу новых поправок, турист, отказавшийся от страховки, все риски, которые могут возникнуть в процессе путешествия, принимает на себя. Теперь туроператоры и турагенты обязаны разъяснять туристу под личную подпись, что в случае отказа от заключения договора добровольного страхования расходы на оказание медицинской помощи в экстренной и неотложной формах за рубежом несет сам турист, а расходы на посмертную репатриацию будут нести лица, заинтересованные в возвращении тела погибшего.

Автор: Тосунидис Петр